Выбор редакции

Redlining

Что такое «Redlining»

Redlining - это неэтичная практика, когда финансовые учреждения делают чрезвычайно трудными или невозможными для жителей бедных районов города, чтобы занять деньги, получить разрешение на ипотеку, принять или получить доступ к другим финансовым услугам из-за истории высоких ставок дефолта. В этом случае отказ не учитывает квалификацию и кредитоспособность человека.

BREAKING DOWN 'Redlining'

В некоторых случаях повторного использования финансовые учреждения буквально рисуют красную линию на карте вокруг кварталов, в которых они не хотят предлагать финансовые услуги, предоставляя его название. Несмотря на то, что в 1977 году был принят Закон о реинвестировании сообщества, чтобы положить конец всем методам повторного пересмотра, критики говорят, что дискриминация по-прежнему существует.

Суды установили, что перерисовка является незаконной, когда кредитные учреждения используют расу в качестве основы для исключения соседства от доступа к кредитам. Кроме того, Закон о справедливом жилье, который является частью Закона о гражданских правах 1968 года, запрещает дискриминацию в отношении районов, основанных на их расовом составе. Однако закон не запрещает повторное использование, когда он используется для исключения районов или регионов на основе геологических факторов, таких как линии разломов или зоны наводнений.

Хотя повторное выделение районов или регионов по признаку расы является незаконным, кредитные учреждения могут юридически учитывать экономические факторы при кредитовании. Кредитные учреждения не обязаны утверждать все заявки на получение кредита на тех же условиях и могут налагать более высокие ставки или более строгие условия погашения для некоторых заемщиков. Однако эти соображения должны основываться на экономических факторах и не могут, согласно закону США, основываться на расе, религии, национальном происхождении, полу или семейном положении.

Примеры юридических соображений

Банки могут на законных основаниях учитывать следующие факторы: решать, предоставлять ли кредиты заявителям и на каких условиях:

Кредитная история - Кредиторы могут юридически оценивать кредитоспособность, определяемая оценками FICO и отчетами кредитных бюро.

Доход. Кредиторы могут рассматривать регулярный источник финансирования заявителя, который может включать доход от работы, владения бизнесом, инвестиции или аннуитеты.

Состояние имущества - кредитное учреждение может оценить имущество, на котором оно делает кредит, а также состояние близлежащих объектов. Эти оценки должны основываться исключительно на экономических соображениях.

Окрестности и городские услуги - Кредиторы могут принимать во внимание удобства, которые повышают или умаляют стоимость имущества.

Портфель кредитного учреждения - Кредитные учреждения могут принимать во внимание их требования, чтобы иметь портфель, который диверсифицирован по регионам, типу структуры и сумме кредита.

Кредиторы должны оценивать каждый из вышеуказанных факторов без учета расы, религии, национального происхождения, пола или семейного положения заявителя.