Intro to Insurance: Медицинское страхование

Медицинская страховка помогает защитить вас от невозможности предоставить вам необходимую медицинскую помощь и от чрезвычайного финансового бремени уплаты 100% вашего медицинского обслуживания из кармана. В соответствии с Законом о доступной медицинской помощи все полисы медицинского страхования должны охватывать 10 основных преимуществ для здоровья. Кроме того, каждый человек должен нести основную медицинскую страховку или платить штраф (см. Минимальный основной охват и кто освобожден ). Все может измениться при администрировании Trump, но на данный момент это правила. (Подробнее ... Что если Obamacare отменено? и Трамп, здравоохранение и страховщики: что будет дальше? )

Вы можете приобрести медицинскую страховку группы через своего работодателя, если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку в качестве пособия. Эти планы иногда предлагают лучший охват, чем то, что вы можете себе позволить самостоятельно, так как работодатель покрывает большую часть премий плана, и вы платите только небольшую долю, которая вычитается из вашей зарплаты. Вы также можете купить медицинскую страховку через рынок медицинского страхования, также известный как обмен, непосредственно от страховой компании, или через посредника по страхованию здоровья, который покупает планы по вашему желанию. (Отъезд Индивидуальное и групповое медицинское страхование: в чем разница? , Как купить медицинское страхование и Топ-5 поставщиков медицинского страхования для самозанятых. >)

Если вы покупаете медицинскую страховку через биржу, вы можете получить субсидии на основе дохода, которые помогут сделать ваши взносы более доступными. (Прочтите

Сокращение расходов на медицинское страхование на рынке .) Вопрос о субсидиях также находится в движении вокруг действий президента Трампа и Конгресса, поэтому это может измениться. Вы должны записаться в план медицинского страхования во время открытого зачисления, если у вас нет квалифицированного жизненного события, такого как женитьба или иметь ребенка. (Подробнее см.

Получение покрытия для здоровья вне открытой регистрации .)

В дополнение к 10 основным преимуществам для здоровья - посещение врача, госпитализация, аварийные службы, лабораторные услуги, услуги в области психического здоровья и лечения зависимости, реабилитационные услуги и устройства, педиатрические службы, отпускаемые по рецепту лекарства, профилактические велнес и лечение хронических заболеваний, а также уход за беременными женщинами и новорожденными - специальные услуги, охватываемые каждой категорией, могут варьироваться в зависимости от государственных требований и на основе конкретного страховщика и плана. Например, некоторые планы могут охватывать лечение иглоукалыванием и хиропрактикой, но другие не могут (см.

Основные преимущества для здоровья в соответствии с Законом о доступной помощи и 6 вещей, которые планы Obamacare не будут покрывать ). Расходы

Как страховой полис страхования, это расходы, за которые вы будете нести ответственность.

Премии:

Ваша страховая премия - это ежемесячная плата, которую вы платите за медицинскую страховку. Эта плата будет варьироваться в зависимости от вашего возраста, штата, страховщика и насколько всеобъемлющим является охват плана. Согласно действующему законодательству, он не будет меняться в зависимости от вашего состояния здоровья, но это может измениться. Вычитаемый:

Ваша франшиза - это сумма, которую вы должны выплатить из своего кармана до того, как ваша страховая компания начнет выплачивать проценты ваших счетов. Ваши премии не учитываются в отношении вашей франшизы. Сострахование:

Сострахование - это процент от вашего счета, за который вы отвечаете, после того, как вы выполнили свою франшизу. Например, если ваш план предусматривает 80% -ное сострахование, а ваш поставщик медицинских услуг отправляет вам счет за 200 долларов США, ваша страховая компания выплатит 80% счета или 160 долларов США, и вы заплатите оставшиеся 20% или 40 долларов США. Совместное страхование, как правило, связано с планами ППО (больше на минуту). Совместная страховка более щедра, если вы видите внутрисетевого провайдера и менее щедры, когда вы видите провайдера вне сети. У вас может быть сопутствующее страхование 80/20 в сети и сопутствующее страхование 60/40 из сети. Сооплата:

Сооплата - это фиксированная сумма в долларах, которую вы платите за посещение поставщика медицинских услуг или покупку рецепта. Со-платежи, как правило, связаны с планами HMO. (Для соответствующего чтения см. 20 способов сэкономить на медицинских счетах .) Максимальный размер кармана:

Лимит с максимальным или наличным наливом в кармане большинство из вас будет платить по счетам за медицинские услуги каждый год, прежде чем ваша страховая компания возьмет на себя и оплатит 100% ваших оставшихся счетов. Ваш собственный карман может не вступить в игру в типичный год, когда вы здоровы, но это может быть спасателем, если вы заболели и нуждаетесь в большом количестве лечения. Премии не учитываются в наличном максимуме, но франшизы, сострахование и доплаты. Зачем получать страховку, когда у вас все еще есть так много расходов? Потому что без страховки ваш худший сценарий заключается в том, что вы не можете позволить себе лечение, которое вам нужно, и вы умрете, или вы попытаетесь позволить себе его на некоторое время, но в конечном итоге объявите о банкротстве. Врачи не увидят вас, если вы не сможете заплатить за свои услуги. Со страхованием ваша ответственность за медицинские расходы ограничена несколькими тысячами долларов в год - это сумма, которую некоторые люди все равно не смогут себе позволить, но это будет много. (Подробнее см.

Как медицинское страхование помогает управлять финансовыми рисками и Когда медицинское страхование не покрывает ваши счета .) Уровень каждого типа расходов, который вы будете Ответственный за зависит от того, какой тип плана у вас есть. В целом, чем больше вы платите в премиях, тем меньше вы будете платить за уход, и чем меньше вы платите в страховых взносах, тем больше вы будете платить за помощь. (См.

Выбрать среди бронзовых, серебряных, золотых и платиновых планов здоровья .) Типы планов

Существует несколько вариантов планов медицинского страхования.У каждого есть разные плюсы и минусы и разные личные расходы.

Организации здравоохранения (HMO)

Организация по поддержанию здоровья (HMO) имеет контракты с различными поставщиками медицинских услуг, которые снижают затраты как для страховщика, так и для его страхователей. Каждый страхователь должен выбрать поставщика первичной медико-санитарной помощи, которого он или она посетит первым для любой проблемы со здоровьем. PCP направит пациента к специалисту в сети HMO, если это необходимо. Если пациент хочет видеть врача вне сети HMO, страховка не будет покрывать его. Однако затраты на просмотр провайдеров в сети относительно низки. У HMOs могут быть низкие страховые взносы, низкие со-платежи и никакие франшизы. Если сберечь деньги - это ваша главная проблема, и вы не придирчивы к тому, какие провайдеры вы видите, HMO может быть вашим лучшим вариантом.

Предпочтительная организация-провайдер (PPO)

У предпочтительной организации-поставщика (PPO) также есть контракты с различными поставщиками медицинских услуг, которые снижают затраты как для страховщика, так и для его страхователей. Это поставщики PPO в сети, и страхователи будут платить меньше, чтобы посетить этих поставщиков. Однако, в отличие от HMO, PPO по-прежнему обеспечивает покрытие, чтобы видеть поставщиков вне сети; он просто не обеспечивает столько освещения. PPO не требуют, чтобы страхователи выбирали врача первичной помощи или обращались к специалисту. ПКО имеют более высокие премии, чем HMOs. Они также имеют ежегодные франшизы для просмотра как внутри сети, так и вне сети провайдеров плюс сострахование для каждого визита. Если свобода выбора важнее для вас, чем стоимость, PPO может быть вашим лучшим вариантом.

План возмещения убытков или Плата за обслуживание

План возмещения расходов, также называемый платой за обслуживание, не имеет сети поставщиков медицинских услуг, с которыми он имеет договорные ставки. Он имеет франшизу и совместное страхование или со-платежи. Ваш страховщик будет покрывать процент ваших покрытых медицинских расходов по обычной, обычной и разумной ставке. Эти планы предлагают максимальную гибкость при выборе поставщиков медицинских услуг, которые вы видите. Однако они могут стоить вам больше, чем PPO или HMO.

План точки обслуживания (POS)

План «точка-сервис» - это необычный вариант, который объединяет функции как HMOs, так и PPO. Это требует, чтобы вы выбрали врача первичной медико-санитарной помощи в сети и получили обращения к специалисту, например, HMO. Но он обеспечивает покрытие по сниженной ставке для внесетевых услуг, таких как PPO, и это покрытие улучшается, если оно идет с рефералом вашего врача. Не существует франшизы для внутрисетевых услуг и высокой франшизы для внесетевых услуг. Эти планы предусматривают совместные платежи.

Катастрофический план

Катастрофическое медицинское страхование - это вариант для взрослых моложе 30 лет и взрослых любого возраста, у которых есть утвержденное правительством общее лишение свободы от получения минимального необходимого покрытия. Катастрофический план может быть PPO или HMO. Он имеет низкую премию, но самый высокий законный карманный максимум и франшиза. Он предназначен для людей с очень низкими доходами и для людей, которые являются молодыми и здоровыми, и вряд ли им понадобится использовать свое медицинское страхование больше, чем случайные незначительные заболевания или обследования.(Узнать больше в

Является ли катастрофическая страховка для вас? и Как работает катастрофическое медицинское страхование .) HDHP и HSA

Любой тип плана может быть высокой степенью франшизы если у него есть франшиза не менее 1 300 долларов США за индивидуальный план или 2 600 долларов за семейный план. HDHPs имеют более низкие премии в обмен на их более высокие франшизы. Основным преимуществом наличия HDHP является способность сочетать его со сберегательным счетом, который позволяет вам платить за квалифицированные медицинские расходы без налогов. (Подробнее см.

Как работают высокоэффективные планы работоспособности и Как работает HSA .) FSA

Гибкий счет расходов не является типом плана медицинского страхования; это то преимущество, которое предлагают некоторые работодатели, чтобы помочь сотрудникам оплачивать медицинские расходы из-за кармана с доналоговыми долларами. Другими словами, он действует как дополнение к вашей HMO, PPO или другому плану. (Подробнее ...

Как работают гибкие счета расходов .) Medicare

Medicare - это субсидированная программа медицинского страхования федерального правительства, которая в первую очередь предназначена для пожилых людей. Он обеспечивает недорогое покрытие для госпитализации, хирургии, визитов врача, рецептов и т. Д. (См.

Что покрывает Medicare? , Что вы должны знать о регистрации Medicare и Medicare 101: вам нужны все четыре части? ) Medicaid < Medicaid - это программа здравоохранения, совместно финансируемая федеральным правительством и правительствами штатов для предоставления людям с низким доходом и семьям. Он также обеспечивает уход за людьми с ограниченными возможностями и пожилыми людьми с минимальными активами. (Прочитайте

4 Советы по квалификации для Medicaid

и каковы различия между Medicare и Medicaid?) CHIP Программа медицинского страхования детей (CHIP) также финансируется совместно федеральным правительством и правительствами штатов , Он обеспечивает медицинскую страховку для детей моложе 19 лет, родители которых не могут позволить себе медицинскую помощь своим детям, но которые зарабатывают слишком много, чтобы претендовать на Medicaid. (См.

Medicaid vs. CHIP: Понимание различий

.) Далее мы рассмотрим страхование по нетрудоспособности, которое предусматривает что-то, что не имеет медицинской страховки, если вы тяжело больны или ранены в течение длительного периода: замена дохода.