Как использовать наследование для защиты вашего выхода на пенсию

Беспокойство об уходе на пенсию является общим для многих американцев. В недавнем опросе Bankrate, 22% опрошенных заявили, что их крупнейшее финансовое сожаление не спасило достаточно для их более поздних лет.

Получение большого наследования, однако, может мгновенно стереть некоторые из этих страхов. Исследование, проведенное Исследовательским центром Associated Press-NORC по исследованиям в области связей с общественностью, показало, что вкладчики, которые должны были наследовать значительный финансовый дефицит, были в два раза более вероятными, чем те, кто не чувствовал себя готовым к выходу на пенсию. Приблизительно 30 триллионов долларов в активах, которые, как ожидается, будут переданы в ближайшие 30-40 лет, вы могли бы быть среди американцев, которым было бы хорошо начать думать о том, как наследование может поддержать ваш взгляд на пенсию.

Настройка стратегии выхода на пенсию для наследования

Если вы уверены, что наследование подходит вам, следующий шаг - выяснить, как наилучшим образом использовать его в своих интересах. Согласно одному исследованию из Университета Лунда, среднее наследство уходит в течение пяти лет из-за плохого финансового управления. Хороший способ убедиться, что вы не попали в эту лодку, оценивая ваш текущий план. Вот как это сделать.

1. Заполните пробелы

Во-первых, спросите себя, сколько вашего целевого пенсионного номера вы в настоящее время сохранили. Если вы нацелились на 1 миллион долларов, и у вас есть половина этого, насколько ближе вы можете инвестировать свое наследство? Существуют ли какие-либо налоговые льготы за пределами пенсионного плана вашего работодателя, которые вы не используете в своих интересах, таких как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или счет сберегательных счетов (HSA)?

Если вы уже освоите эти учетные записи, вы все равно можете пополнить свои пенсионные сбережения, инвестируя в налогооблагаемую учетную запись. Налоговый счет не будет предлагать те же налоговые льготы, что и 401 (k), IRA или аналогичный план, но вы можете использовать его, чтобы увеличить свои сбережения и создать дополнительный доход для выхода на пенсию. Понимание того, где упущенные возможности могут помочь вам определить, как использовать наследование, чтобы создать какую-то почву.

2. Рассмотрите распределение активов

Помимо слабых мест в вашем плане, важно также рассмотреть график и то, как вы инвестировали до сих пор. По мере приближения к выходу на пенсию, естественно, что вы можете переместить часть своих инвестиций в более консервативные транспортные средства, чтобы минимизировать риск волатильности в вашем портфеле. Например, если вы находитесь в возрасте 50 лет, и у вас есть 50-50 расколов между акциями и облигациями, вам может быть интересно, стоит ли перевести это на 40-60, когда вы приближаетесь к своим 60-м годам.

Если вы перебалансируете свои текущие активы, вы можете почувствовать большее давление, чтобы придерживаться более консервативной стратегии. С другой стороны, вы можете испытывать желание использовать наследование более агрессивно.Вопрос в том, должен ли вы взять больше азартных игр с непредвиденными обстоятельствами, если по сути считаете, что это «нашли» деньги?

Чтобы ответить на этот вопрос, подумайте о своем общем профиле риска. Насколько вы терпимы к риску? Сколько времени у вас есть до выхода на пенсию, чтобы оправиться от крупных финансовых потерь, если инвестиции идут плохо? Если мысль о потере денег вызывает беспокойство или если вы продвигаетесь по пути сбережений, то наложение на более рискованные инвестиции может быть способом ее потерять.

3. Взвесьте налоговые последствия

Когда кто-то передает свое богатство или другие активы, это может спровоцировать федеральный налог на недвижимость. В шести штатах бенефициар наследства также выплачивает отдельный налог на наследство. Два штата, штат Мэриленд и Нью-Джерси, оценивают как наследование, так и налоги на недвижимость. Если вы получите наследство, вам нужно будет учесть любой потенциальный укус налогов, прежде чем вы начнете планировать вкладывать деньги на пенсию.

Некоторые виды наследуемых активов несут дополнительные налоговые последствия. Например, если вы наследуете традиционную IRA, вам нужно будет начать принимать требуемые минимальные дистрибутивы (RMD), начиная с возраста 70½. Если первоначальный владелец учетной записи уже начал принимать RMD, вам придется продолжать это, как только активы передадут вам. Это может спровоцировать более высокий налоговый счет, если у вас нет достаточных отчислений, чтобы компенсировать дополнительный доход, который вам придется сообщить о вашей налоговой декларации.

Если вы наследуете материальные активы, а не наличные деньги - например, недвижимость, произведения искусства, предметы старины, украшения или другие предметы коллекционирования, - и вы продаете эти активы, чтобы вы могли использовать наличные деньги для инвестирования в пенсионный счет, вы можете быть ответственными для уплаты налога на прирост капитала на любую прибыль от продажи. Вы получите выгоду от того, чтобы иметь больше наличных денег в налоговых льготах в долгосрочной перспективе, но вы могли бы увеличить свои налоговые обязательства в краткосрочной перспективе в течение налогового года, в котором произошла продажа. Подробнее см. Как налагаются налоги наследования .

Нижняя линия

Наследование может быть финансовым спасателем, если ваши пенсионные сбережения не совсем соответствуют вашим целям, особенно если выход на пенсию относительно близок к горизонту. Разработка плана включения унаследованного богатства в вашу стратегию выхода на пенсию может обеспечить максимальную отдачу от вашей непредвиденной ситуации. И обязательно прочитайте Не делайте эти 4 вещи с $ Windfall.