Сколько у вас кредитных карт?

Если вы когда-либо пробирались в огромную кучу долгов по кредитным картам, ответ мог бы быть «нет!». Но для всех остальных ответ, вероятно, не так просто.

Учебное пособие: Типы кредитных карт

Согласно опросу Федерального резервного банка Бостона за 2009 год по выбору потребительского платежа (опубликовано 7 апреля 2011 года), 72. 2% потребителей имеют кредитную карту. Средний потребитель, который использует платежные карты (категория, включающая кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты), имеет в среднем 3,7 кредитных карты. Давайте рассмотрим, почему вы можете захотеть, чтобы ваше собственное поведение соответствовало этой статистике, если этого еще не сделано.

Множественные кредитные карты и ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг, вероятно, вызывает серьезную озабоченность по поводу наличия нескольких кредитных карт.

Наличие более чем одной кредитной карты может действительно помочь вашему кредиту, упростив коэффициент обслуживания долга. Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в размере 2 000 долларов США, и вы берете на карточку в среднем 1 800 долларов США в месяц, коэффициент использования долга или объем вашего кредитного кредита составляет 90%.

Если речь идет о кредитных счетах, высокий коэффициент использования долга будет вам больно. Это может показаться нецелесообразным - если у вас есть только одна карта, и вы платите ее полностью и своевременно каждый месяц, почему вы должны быть наказаны за использование большей части вашего кредитного лимита? - но так работает система. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, вы должны избегать использования более 10-30% вашего доступного кредита на карту в любой момент времени, согласно эксперту по кредитным баллам Лиз Пуллиам Уэстон.

Распространяя ваши покупки в размере 1 800 долларов за несколько карт, становится намного легче снизить коэффициент использования долга. Это соотношение является лишь одним из факторов, которые учитывает кредитная скоринговая модель FICO в компоненте «суммы задолженности» вашего счета, но этот компонент составляет 30% от вашего кредитного рейтинга.

FICO предупреждает, что открытие учетных записей, которые вам не нужны, просто для увеличения вашего общего доступного кредита может иметь неприятные последствия и снизить ваш балл. (Оплата этих ставок может повлиять на ваш доход и доход от инвестиций. Подробнее см. Понимание интересов кредитной карты. )

Различные карты, разные преимущества
Наличие массива кредитных карт может позволить вам зарабатывайте максимальную доступную награду при каждой покупке, которую вы совершаете с помощью кредитной карты.

Например, у вас может быть карточка Discover, чтобы использовать ее вращающиеся 5% -ные категории возврата денег, чтобы в определенные месяцы вы могли заработать 5% на покупки, такие как продукты, отели, авиабилеты, домашние улучшения и газ , У вас может быть другая карта, которая дает вам 2% на месяц в месяц и месяц; используйте эту карту в течение девяти месяцев года, когда Discover не выплачивает 5% наличных денег на газ.Наконец, у вас может быть карта, которая предлагает плоскую 1% скидку на все покупки. Эта карта является вашим значением по умолчанию для любой покупки, где более высокая награда недоступна. Например, вы могли бы заработать 5% на всех покупках одежды в октябре, ноябре и декабре с помощью карты Discover; в оставшуюся часть года, когда не было специального бонуса, вы использовали бы 1% -ную карту возврата денег.

Конечно, вы не хотите заходить за борт - если у вас слишком много аккаунтов, легко забыть оплату счета или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого надзора, быстро разрушат любые сбережения, которые вы могли бы заработать. (За десять лет до появления Mastercard или Visa была представлена ​​первая компания с кредитными картами. Подробнее см. Как кредитные карты построили пластиковую империю. )

Резервное копирование
Иногда компания кредитной карты замерзает или отмените свою карту, если они обнаруживают потенциально мошенническую деятельность или подозревают, что ваш номер счета может быть скомпрометирован. В лучшем случае вы не сможете использовать свою карту, пока не поговорите с компанией кредитной карты, и не подтвердите, что вы действительно находитесь в отпуске в Китае, и ваша карта не была украдена. Однако это не телефонный звонок, который вы можете сделать в кассовом аппарате, потому что вам нужно будет предоставить конфиденциальную личную информацию, чтобы подтвердить вашу личность. Вам понадобится другой способ оплаты, если вы хотите завершить покупку.

В худшем случае компания выпустит вам новый номер учетной записи, и вы останетесь без этой карты в течение нескольких дней, пока не получите свою новую карточку по почте.

Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или украсть ее. Чтобы подготовиться, вы можете иметь по крайней мере три карты: две, которые вы носите с собой, и та, которую вы храните в безопасном месте дома. Таким образом, вы всегда должны иметь хотя бы одну карту, которую вы можете использовать.

Из-за возможностей, подобных этим, неплохо иметь как минимум две-три кредитных карты. Если вы хотите только иметь его, убедитесь, что вы всегда подготовлены с использованием резервного метода оплаты. (Эти карты предлагают удобство и безопасность, но стоят ли они? Подробнее см. Предоплаченные карты «Кредит»: удобство по цене. )

Чрезвычайная ситуация
Было бы лучше, если бы вы не сделали не нужно использовать кредитную карту для экстренной помощи - в идеале у вас будет достаточно денег на жидком счете, таком как сберегательный счет для использования в такой ситуации. Однако, если у вас нет экономии или вы хотите, чтобы у вас была возможность не сбрасывать ваши сбережения неожиданно, возможно, вам понадобится одна кредитная карта, которую вы отложите только для чрезвычайных ситуаций. В идеале, у этой карты не было бы годовой платы, высокого кредитного лимита и низкой процентной ставки.

Учебное пособие: Кредитные карты: за и против

Практический результат
Есть много преимуществ при наличии нескольких кредитных карт, но только если вы правильно их управляете. Чтобы гарантировать, что несколько счетов кредитных карт будут работать на вас, а не против вас, имейте в виду преимущества, которые предлагает каждая карта, ваш кредитный лимит для каждого из них и даты оплаты.Используйте каждую карту в своих лучших интересах и следите за тем, чтобы ваши балансы были низкими и оплачивались полностью и своевременно. (Для соответствующего чтения см. Если вы закроете свою кредитную карту? )