7 Низкозатратных ипотечных скинов

Если вы никогда не покупали дом раньше, когда вы впервые начинаете делать покупки за ипотеку, может показаться, что очевидный способ выбрать кредитора - выбрать тот, который предлагает самую низкую процентную ставку. В конце концов, процентная ставка по вашей ипотеке повлияет как на ваше краткосрочное, так и на долгосрочное финансовое благополучие, поскольку она будет определять ваш ежемесячный платеж по ипотеке и общую сумму, которую вы будете платить за свой дом.

Маленькие вещи делают большую разницу
Рассмотрим этот пример: возьмите ипотечный кредит в размере 200, 000, 30 лет с 6% до 5%, и вы заплатите 1 264 доллара США. 14 a месяц и 455 долларов США, 090. 40 (плюс ваш первоначальный взнос) в течение срока действия ипотеки. Выйдите из того же 30-летнего ипотечного кредита на 5,5%, и вы смотрите на ипотечный платеж в размере 1 135 долларов США 58 долларов США и общую стоимость 408 808 80 долларов США или экономию в размере 128 долларов США. 56 в месяц и 46, 281. 60 лет в течение 30 лет. Даже небольшие различия в процентных ставках, например, 6,5% против 6,2%, могут иметь большое значение. В этом случае 6,2% -ная ставка по ипотечным кредитам сэкономит вам 39 долларов США. 20 в месяц и 14, 112 за 30 лет.
Однако получение ипотеки является важным финансовым решением, и тот, который, особенно для первоклассников, чреват потенциальными ловушками. Так же, как вы считаете больше, чем просто цена наклейки, когда вы покупаете автомобиль, потому что важны такие факторы, как безопасность, экономия топлива и надежность, процентная ставка - это только одна вещь, которую вы должны учитывать при покупке своей ипотеки. (Узнайте больше о поиске правильной ипотеки в Руководство для начинающих покупателей жилья и Покупки за ипотеку .)
Почему низкие процентные ставки не всегда являются сделкой
Здесь некоторые из других факторов, которые вы должны учитывать и почему они имеют значение.

  1. Ставки тизера
    Эти привлекательно низкие рекламные процентные ставки - это всего лишь способ попасть в дверь. Правда об ипотечных ставках заключается в том, что они меняются несколько раз в день. Если вы обратитесь к кредитору по ставке, которую они рекламировали, шансы на то, что вы на самом деле получаете эту ставку, являются небольшими.
  2. Сборы
    Существует много расходов, связанных с выделением ипотеки помимо процентной ставки, например, расходов на закрытие. Так же, как продуктовый магазин пытается забрать вас в дверь, рекламируя галлон молока за 2 доллара, но затем хочет взимать с вас 5 долларов за зерно, чтобы налить его, банк может рекламировать более низкую процентную ставку, чем ее конкуренты, но затем ожидаете, что вы заплатить двойную стоимость закрытия, которую вы могли бы заплатить в другом месте. Баллы - это еще одна область, где кредиторы могут компенсировать низкие процентные ставки, взимая заемщикам более высокую плату. Однако информация о гонорарах вряд ли будет доступна на фронте - единственный способ узнать об этих расходах - поговорить с кредитором и подготовить для них хорошую оценку. (Узнайте больше об избежании дополнительных сборов, прочитайте Остерегайтесь «нежелательных» ипотечных сборов .)
  3. Тип кредита
    Какой вид кредита вы можете получить, это повлияет на вашу процентную ставку.Эта отличная ставка по ипотечным кредитам, которую вы видите рекламой, может быть рассчитана на 15-летнюю фиксированную обычную ипотеку, но ваши доходы и сбережения могут только квалифицировать вас для 30-летней фиксированной ипотеки FHA, которая будет иметь более высокую процентную ставку и более высокую долгосрочную Стоимость. (Прочтите Понимание FHA Home Loans , чтобы узнать больше.)
  4. Местоположение
    Там, где вы живете, также влияет на ставки по ипотечным кредитам. Один из первых вопросов, который любой кредитор задает вам, - это почтовый индекс, в котором вы планируете приобретать недвижимость. Среднее значение по стране может составлять 5,4% на 30-летнем фиксированном уровне, но средний показатель в Нью-Йорке может составлять 5 49%, а средний показатель в Сан-Франциско может составлять 5,3%.
  5. Кредитный рейтинг
    Лучшие рекламируемые ставки относятся только к заемщикам с лучшими кредитными баллами. Чем ниже ваш рейтинг кредита 720, тем меньше вероятность того, что вы получите ставку, аналогичную объявленной ставке.
  6. Репутация кредитного учреждения
    Просто потому, что вы никогда не слышали о какой-либо конкретной кредитной компании, это не значит, что это не к лучшему, и только потому, что это национально признанное имя, не всегда означает, что это более безопасный выбор. Независимо от того, какой кредитор вы рассматриваете, сделайте некоторое исследование, чтобы определить, насколько вероятно, что вы получите справедливую сделку при работе с этой компанией. Кредитор, который рекламирует лучшие ставки, не всегда является кредитором, который предоставит вам справедливую сделку.
  7. Представитель кредита
    По крайней мере так же важно, как и ваш выбор кредитного учреждения - это конкретный человек, с которым вы работаете в этой компании. Недобросовестные люди могут работать в звездных компаниях, и люди, которые всегда ставят интересы своих клиентов в первую очередь, могут работать в теневых учреждениях. Вот почему конкретный человек, который обрабатывает вашу ипотеку для вас, должен быть тем, кому вы доверяете. Является ли этот человек компетентным и этичным в квалификации вас за ипотеку, продавая вам конкретный ипотечный продукт, и подготовка вашей ипотечной документации будет иметь большое влияние на вашу жизнь.

    Просто спросите людей, которые оказались с ипотечными кредитами, которые они не понимали и в конечном итоге не могли себе позволить, и сегодня у них есть права выкупа, оскверняющие кредитные отчеты, и они снова сдаются в аренду или даже живут с родственниками. Скорее всего, им хотелось бы, чтобы они смотрели не только на процентную ставку, когда они снимали свои ипотечные кредиты. (Что похоже на хорошую сделку часто составляет скрытые затраты. Чтобы узнать, как их найти и избежать, прочитайте Оценка дешевой ипотеки .)

Заключение
Ставки ипотечного кредита меняются несколько раз в день, и они варьируются в зависимости от вашего географического местоположения, типа займа, который вы хотите, и вашего кредитного балла. Возможно, самое главное, они не рассказывают всю историю о стоимости кредита. Ипотечный кредитор может рекламировать отличную ставку, но взимать тонну денег при закрытии расходов или обещать отличные условия для заемщика, но затем представлять разные цифры в бумажных документах при закрытии, когда эмоции набирают обороты, а время является сущностью. Глядя на весь пакет кредитов, а не только на процентную ставку, вы сможете получить лучшее предложение.

Следуйте за нами в Твиттере.